Une assurance crédit immobilier pour réussir son projet
Une assurance crédit immobilier pour réussir son projet
Pour concrétiser son projet immobilier, il faut obtenir un crédit immobilier ainsi qu’une assurance emprunteur. L’assurance emprunteur sera mise en jeu lorsqu’un risque tel que le décès, l’accident ou la maladie se réalise.
L’établissement de crédit peut également demander des garanties telles que le cautionnement ou l’hypothèque ; elles seront mises en œuvre si le crédit n’est pas remboursé.
1. Pourquoi assurer un crédit immobilier ?
L’assurance emprunteur protège, l’emprunteur et sa famille. Ainsi, en cas de décès, d’accident ou de maladie, l’assurance prend en charge le remboursement total ou partiel du prêt en fonction du contrat souscrit.
Cette assurance permet donc d’éviter certaines difficultés financières qui pourraient conduire à la vente du bien pour rembourser le prêteur
2. Quand rechercher une assurance de crédit immobilier ?
Pour réaliser en toute sérénité son projet immobilier, il faut anticiper la recherche de l’lassurance avant même la signature du compromis de vente et sans attendre l’acceptation du prêt.
Cela permet à l’emprunteur de :
- Mettre en concurrence plusieurs contrats en comparant les offres (garanties, prestations, tarifs…)
- Gagner du temps si on doit répondre à des questionnaires de santé détaillés et effectuer des examens médicaux supplémentaires
- Savoir à l’avance si on est assurable et à quelles conditions : niveau de couverture, exclusions, tarif standard ou spécifique.
3. Quels types d’assurance de crédit immobilier souscrire ?
L’assurance emprunteur peut couvrir différents risques : le décès, l’invalidité, l’incapacité de travail, la perte d’emploi. Avant de souscrire, il convient de se renseigner auprès de son conseiller et de lire attentivement la notice d’information du contrat d’assurance pour appréhender toutes les modalités de l’assurance.
L’Assurance décès couvre non seulement le décès, mais aussi les cas d’invalidité extrêmement grave, appelée « perte totale et irréversible d’autonomie » (PTIA). Dans ces deux cas, elle rembourse à la place de l’emprunteur le capital restant dû à l’établissement de crédit. Elle est indispensable pour la sécurité du conjoint, des co-emprunteurs, des enfants ou des ayants droit.
L’Assurance invalidité / incapacité de travail prend en charge le remboursement des échéances si à la suite d’une maladie ou d’un accident, l’emprunteur se trouve dans l’incapacité d’exercer son activité professionnelle ou toute autre activité rémunérée de façon non définitive ou partielle.
L’étendue de la garantie et la notion d’invalidité / incapacité de travail figurent dans le contrat.
L’Assurance perte d’emploi a pour objet la prise en charge de tout ou partie des remboursements des échéances en cas de chômage. Elle entre en jeu sous certaines conditions et peut cesser lorsque l’assuré a atteint un certain âge. Les conditions d’indemnisation sont différentes selon les contrats.
A noter : L’assurance décès-invalidité peut être exigée par l’établissement de crédit lorsque de la demande de crédit immobilier alors que l’assurance perte d’emploi reste facultative.
4. Comment assurer un crédit immobilier ?
Si le prêt immobilier est établi au nom de plusieurs personnes (co-emprunteurs), la proportion du capital assuré pour chacun doit être précisée. Cette notion est généralement exprimée en pourcentage :„ soit chacun pour la totalité du capital (x fois 100 %). Ainsi, en cas de décès de l’un des coemprunteurs, l’assureur règlera la totalité du capital restant dû, „ soit chacun pour une partie du capital. Par exemple, si chacun est assuré à hauteur de 50 %, en cas de décès de l’un d’eux, l’assureur paiera la moitié de ce qui reste dû.
Si l’emprunteur emprunte avec son conjoint, il est recommandé de s’assurer chacun pour le montant total du prêt (chacun à 100 %) ou au moins d’assurer à 100 % celui qui a les revenus les plus importants.
5. Auprès de qui souscrire une assurance de crédit immobilier ?
Il est possible de souscrire une assurance de crédit immobilier auprès des établissements de crédit, des assureurs et des courtiers.
L’établissement de crédit, auprès duquel a été déposée la demande de prêt peut proposer une assurance emprunteur (assurance groupe ou individuelle).
L’assurance groupe est un contrat d’assurance collective négocié par la banque auprès d’un assureur pour en faire bénéficier ses clients. Les formalités d’adhésion sont simples et en cas de mise en jeu de l’assurance, la prise en charge est facilitée.
Il est possible de proposer à sa banque un contrat individuel spécifique souscrit auprès d’un assureur du choix de l’emprunteur. L’assureur désigne alors l’établissement de crédit comme bénéficiaire des capitaux garantis en lui adressant une « délégation d’assurance ». Ce document est signé et accepté par l’établissement de crédit, l’assureur et l’emprunteur s’engagent mutuellement à le respecter. L’assureur s’engage à verser la somme due à l’établissement de crédit, en cas de décès par exemple, et à l’informer en cas de non-paiement des primes par l’emprunteur.
Il ne faut pas hésiter pas à interroger son conseiller bancaire pour de plus amples informations.
A noter : Si l’assurance choisie est autre que celle proposée par la banque, elle devra présenter un niveau de garantie équivalent à celui du contrat groupe.
Bon à savoir : une fiche standardisée d’information doit être systématiquement remise par tout professionnel dès lors qu’est sollicitée une assurance pour un crédit immobilier. Elle présente les garanties proposées ainsi qu’un exemple personnalisé du coût de l’assurance, il est donc plus facile de comparer les offres. Il est possible également déposer un dossier auprès de différents assureurs.
6. Quels sont les points à vérifier dans un contrat d’assurance de crédit immobilier ?
Quel que soit le contrat, il faut le lire attentivement. Il convient de vérifier l’étendue des garanties proposées et les modalités de prise en charge des échéances de prêt en cas d’arrêt de travail ou encore l’exclusion de certaines activités.
Il faut aussi vérifier attentivement toutes les exclusions qu’elles soient générales, ou personnelles suite à l’examen du dossier.
Enfin, il faut consulter le tarif de l’assurance. Selon les contrats, il peut être exprimé :
en euros en proportion du capital emprunté,
ou en pourcentage soit du capital initial emprunté, (la cotisation reste identique tout au long du remboursement du prêt) soit en capital restant dû (la cotisation diminue à mesure du remboursement du prêt).
7. Quelles informations doit-on donner à l’assureur de crédit immobilier ?
Il faut porter à la connaissance de l’assureur un certain nombre d’informations indispensables pour lui permettre d’étudier la demande d’adhésion.
En général, il faut répondre par écrit à un questionnaire sur son état de santé, voire à un questionnaire médical plus complet dans certains cas, à l’aide d’un imprimé à signer.
Il faut répondre avec sincérité et de façon exacte. Plus les réponses sont précises, plus le traitement de la demande d’assurance est rapide.
Les réponses de l’emprunteur engage sa responsabilité. Si l’assureur découvre, par la suite, qu’il a été fait intentionnellement une fausse déclaration, il peut opposer la nullité du contrat. Si tel était le cas, les remboursements ne seraient pas pris en charge par l’assurance, avec toutes les conséquences financières que cela pourrait entraîner pour l’emprunteur et sa famille.
8. Les informations confiées à l’assureur ou à la banque sont-elles confidentielles ?
La confidentialité des informations communiquées à la banque ou à l’assureur est couverte par le secret professionnel. Si vous complétez un questionnaire d’état de santé, il sera transmis au médecin-conseil de l’assureur. Si le médecin conseil a besoin d’informations complémentaires, il peut vous demander de remplir un questionnaire médical plus complet et/ou réaliser des examens médicaux supplémentaires. A noter : votre conseiller bancaire n’est pas informé des informations médicales vous concernant.
URBANISME
RT 2012 : enfin plus de clarté !
Quelques jours avant la première date d’entrée en vigueur de la RT 2012, les pouvoirs publics se sont enfin décidés à finaliser ses règles du jeu ! Alors ?
Pour la RT 2012… Il s’agit de la norme, remplaçant la RT 2005, qui fixe les nouvelles exigences à respecter sur les caractéristiques thermiques et la performance énergétique des bâtiments neufs, ou des parties nouvelles de bâtiments existants. Pour les bâtiments d’habitation, y compris en construction de maison individuelle, la RT 2012 entrera en vigueur le 01.01.13. Mais notez que, depuis le 28.10.11, la RT 2012 doit d’ores et déjà être prise en compte pour tout projet de construction de bâtiments de bureaux soumis à permis de construire (PC), ainsi que pour des logements en zone prioritaire de rénovation urbaine (zone ANRU).
Ce qu’il faut/faudra faire… Un arrêté publié au JO du 22.10.11 est venu enfin finaliser la marche à suivre pour justifier du bon respect de la RT 2012 en phase de conception, puis à l’achèvement des travaux…
Avant la demande de permis… Le maître d’œuvre (là où un maître d’ouvrage – MO lui a confié une mission de conception) ou le MO (s’il assure lui-même la mission de maîtrise d’œuvre) doit établir en version informatique un récapitulatif standardisé d’étude thermique simplifié, conforme à l’arrêté. Sur la base de ce récapitulatif, le MO doit utiliser l’outil informatique disponible sur un site Internet dédié pour dresser l’attestation réglementaire exigée. Celle-ci est à joindre au dossier de demande de PC.
À l’achèvement des travaux… Pour chaque bâtiment concerné, le MO doit transmettre un certain nombre d’informations et pièces à la personne habilitée pour contrôler le bon respect de la RT 2012 (contrôleur technique, architecte…). En s’appuyant sur le récapitulatif standardisé d’étude thermique, celle-ci doit ensuite utiliser l’outil informatique du site Internet dédié pour produire l’attestation exigée (en la dressant suivant le modèle proposé par l’arrêté). L’intervenant doit ensuite transmettre cette attestation au MO.
Un petit rappel des avantages fiscaux de la loi Scellier et de la loi Censi Bouvard (LMNP) :
Dans le cadre des nouvelles mesures fiscales décidées par le gouvernement pour 2013, le dispositif « Censi-Bouvard » seront supprimés à la fin de l’année
2012.
Il reste donc une année pour profiter de ces avantages fiscaux.
Le fait générateur de l’avantage Scellier est la date d’achat de votre bien immobilier, et non sa livraison.
Pour 2012, on assiste à une diminution des avantages fiscaux immobiliers :
- Pour la Loi Scellier, les taux baissent fortement, que ce soit en métropole ou outre-mer, et l’avantage fiscal disparaît même pour les logements non BBC dont le permis de construire sera déposé après le 31 décembre 2011.
- Pour la Loi Censi Bouvard (LMNP), cette diminution du taux de la réduction d’impôt ne s’appliquerait pas aux acquisitions de logements d’ores et déjà engagées avant le 1er janvier 2012.
Taux loi Scellier et loi Censi-Bouvard 2012 :
|
LOI |
TAUX 2011 |
TAUX 2012 |
| Censi-Bouvard |
18% |
14% |
| SCELLIER BBC |
22% |
16% |
| SCELLIER NON BBC |
13% |
7% |
Néanmoins, Il existe en 2012 une PERIODE DE TRANSITION qui permet pour toutes les ventes faites et non actées en 2011 de bénéficier, sous certaines conditions des MEMES TAUX QUE 2011.
Un petit rappel des avantages fiscaux de la loi Scellier et de la loi Censi Bouvard (LMNP) :
Scellier classique 9 ans
Les avantages de la LOI SCELLIER BBC
Bénéficiez d’une réduction d’impôt de 22 % du prix de revient plafonné à 300 000 € et étalée sur 9 ans pour les actes 2011
- En 2012, la réduction sera de 18 % du prix d’acquisition plafonné à 300 000 €.
Les obligations de la LOI SCELLIER BBC
Pour bénéficier de cet avantage fiscal, il suffit :
D’investir dans un bien immobilier neuf, en respectant des plafonds de loyers répartis par zones géographiques.
- De confier le bien en location pendant 9 ans minimum en tant que
résidence principale du locataire.
Lorsque la réduction d’impôt excède l’impôt dû, le solde peut être reporté dans la limite des 6 années suivantes.
Scellier intermédiaire 15 ans
Les avantages de la LOI SCELLIER BBC intermédiaire
Bénéficiez d’une réduction d’impôt de 22 % du prix de revient plafonné à 300 000 € et étalée sur 9 ans pour les actes 2011
- En 2012, la réduction sera de 18 % du prix d’acquisition plafonné à 300 000 €.
- A partir de la dixième année, la réduction d’impôt peut être prolongée à hauteur de 1,67% par an pendant 6 ans.
- Bénéficiez d’un abattement de 30% sur les loyers.
- La réduction totale d’impôt sur 15 ans est alors de 32% pour les biens acquis en 2011 et de 28% pour les biens acquis en 2012.
Les obligations de la LOI SCELLIER BBC intermédiaire
Pour bénéficier de cet avantage fiscal, il suffit :
- D’investir dans un bien immobilier neuf, en respectant des plafonds de loyers répartis par zones géographiques.
- De confier le bien en location pendant 9 ans minimum, puis une période de 3 ans renouvelable une fois, soit 15 ans au total en tant que résidence principale du locataire en respectant les plafonds de ressources du locataire.
Lorsque la réduction d’impôt excède l’impôt dû, le solde peut être reporté dans la
limite des 6 années suivantes.
LMNP Censi-Bouvard
Les avantages du LMNP CENSI-BOUVARD
Économisez le paiement de la TVA sur votre acquisition.
- Bénéficiez d’une réduction d’impôt de 18 % du prix de revient plafonné à 300 000 € et étalée sur 9 ans pour les biens acquis à partir de 2011.
- Lorsque la réduction d’impôt excède l’impôt dû, le solde peut être
reporté dans la limite des 6 années suivantes.
Les obligations du LMNP CENSI-BOUVARD
Pour bénéficier de cet avantage fiscal, il suffit :
- D’investir dans un bien immobilier neuf ou réhabilité.
- De confier le bien en gestion locative pendant 9 ans.
L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)
Adopté dans la loi de finances 2009, l’éco-prêt à taux zéro vient
compléter la gamme des instruments financiers incitatifs qui existent déjà pour
les rénovations thermiques dans le bâtiment, comme le crédit d’impôt
« développement durable » ou le Livret de développement durable.
Autour du ministère de l’Écologie, de l’Énergie, du Développement durable et de
la Mer et de son secrétariat d’État au logement et à l’urbanisme, l’ADEME, les
professionnels du bâtiment, de l’immobilier et les banques partenaires agissent
pour vous aider à mettre en œuvre la rénovation énergétique de votre logement.
L’éco-prêtà taux zéro en 13 points
1. Comment fonctionne un éco-prêt à taux zéro ?
L’éco-prêt permet de financer les travaux d’économie d’énergie et les éventuels
frais induits par ces travaux afin de rendre le logement plus économe en
énergie, plus confortable et moins émetteur de gaz à effet de serre.
Pour bénéficier de l’éco-prêt à taux zéro, vous devez :
– soit mettre en œuvre un « bouquet de travaux »,
– soit atteindre un niveau de « performance énergétique globale » minimal du logement,
– soit réhabiliter un système d’assainissement non collectif par un dispositif ne
consommant pas d’énergie.
Un seul éco-prêt à taux zéro peut être accordé par logement.
2. Qui peut bénéficier de l’éco-prêt à taux zéro ?
Ce prêt est attribué aux propriétaires, qu’ils soient occupants ou bailleurs,
sans condition de ressources.
Le logement doit être une résidence principale construite avant le 1er janvier
1990.
En copropriété, chaque copropriétaire peut faire individuellement une demande
d’éco-prêt à taux zéro pour les travaux réalisés par la copropriété.
3. Que finance l’éco-prêt à taux zéro ?
Dans la limite de plafonds, l’éco-prêt à taux zéro permet de financer :
la fourniture et la pose des nouveaux ouvrages (sous réserve que l’équipement ou
le matériau réponde aux conditions techniques d’éligibilité),
les travaux induits indissociablement liés (reprise d’électricité, installation
d’un système de ventilation…),
les frais de maîtrise d’œuvre (architecte, bureau d’études thermiques…),
les frais éventuels d’assurance maître d’ouvrage.
4. Comment composer un « bouquet de travaux » éligible à l’éco-prêt à taux zéro ?
Un « bouquet de travaux » est un ensemble de travaux cohérents dont
la réalisation simultanée apporte une amélioration sensible de l’efficacité
énergétique du logement. Les travaux, réalisés par des professionnels, doivent
être choisis dans au moins deux des catégories suivantes :
isolation performante de la toiture,
isolation performante des murs donnant sur l’extérieur,
isolation performante des fenêtres et portes donnant sur l’extérieur,
installation ou remplacement d’un chauffage ou d’une production d’eau chaude sanitaire,
installation d’un chauffage utilisant les énergies renouvelables,
installation d’une production d’eau chaude sanitaire utilisant les énergies renouvelables.
Les équipements et matériaux mis en oeuvre doivent répondre aux
caractéristiques techniques minimales
5. Comment choisir les travaux les plus efficaces ?
Chaque logement a ses propres caractéristiques et on ne peut donc pas
recommander les mêmes types de travaux pour tous les logements. La liste des
choix pour composer un « bouquet de travaux » permet une certaine
souplesse pour s’adapter aux cas particuliers, et laisser le propriétaire
définir ses travaux avec l’aide des artisans et des entrepreneurs.
Globalement, plus le bâtiment est consommateur, plus les travaux d’économie
d’énergie sont rentables. En général, il est plus efficace de commencer par
bien isoler – et ventiler – son logement, puis ensuite d’installer des systèmes
de production de chauffage et d’eau chaude performants, voire utilisant les
énergies renouvelables.
6. Quels sont les travaux d’amélioration de la « performance
énergétique globale » du logement donnant droit à l’éco-prêt à taux
zéro ?
Plutôt que de composer vous-même votre bouquet de travaux, vous pouvez – pour
les logements construits après le 1er janvier 1948 – faire réaliser une étude
thermique, qui permet de définir les travaux les plus adaptés à votre bâtiment.
Elle est réalisée par un bureau d’études qui calculera la consommation actuelle
du logement et préconisera une série de travaux permettant d’améliorer sa
performance énergétique globale.
Les travaux définis dans le cadre d’une étude thermique doivent permettent de
faire baisser la consommation énergétique de votre logement jusqu’à :
une consommation énergétique inférieure à 150 kWhEP/m²/an, si votre logement consomme, avant les
travaux, plus de 180 kWhEP/m²/an ;
une consommation énergétique inférieure à 80 kWhEP/m²/an, si votre logement consomme, avant les
travaux, moins de 180 kWhEP/m²/an.
Ces valeurs sont corrigées en fonction de la zone climatique et de l’altitude auxquelles est situé le logement.
Cette méthode ne concerne que les bâtiments achevés après le 1er janvier 1948.
A savoir : Le Diagnostic de performance énergétique (DPE ou étiquette
énergie) n’est pas une étude thermique, celle-ci étant plus complète.
7. Quel est le montant maximal de cet éco-prêt à taux zéro et sa durée ?
En fonction de la méthode d’intervention retenue, la banque peut vous prêter
jusqu’à 30 000 euros que vous devrez rembourser, sans intérêt, sur une période
de 10 ans.
En pratique, le montant maximal de l’éco-prêt est plafonné en fonction de
l’option que vous avez choisie .
Performance énergétique globale : 30 000€
La durée de remboursement peut être réduite jusqu’à 3 ans à votre demande.
Exceptionnellement, elle peut être portée à 15 ans avec accord de votre banque.
8. Comment obtenir ce prêt ?
Après avoir identifié les travaux à réaliser avec l’entreprise ou l’artisan
choisi, il faut s’adresser à l’une des banques partenaires muni du formulaire
type « devis », accompagné des devis relatifs à l’opération retenue.
Votre dossier sera alors examiné par la banque qui décidera, comme pour toute
demande de prêt, de vous prêter la somme demandée en fonction de votre
endettement préalable et de votre capacité à rembourser.
A savoir : L’établissement bancaire attribue l’éco-prêt à taux zéro
dans les conditions classiques d’octroi de prêt. Dès attribution du prêt, le
demandeur a deux ans pour réaliser ses travaux. Au terme des travaux, il devra
retourner voir la banque muni du formulaire type « factures » et des
factures. Un seul éco-prêt à taux zéro sera accordé par logement.
9. Toutes les banques distribueront-elles l’éco-prêt à taux zéro ?
Seules les banques ayant signé une convention avec l’Etat pourront diffuser
l’éco-prêt à taux zéro. Les banques ayant signé aujourd’hui sont :
Banque Chalus
Banque Populaire
BNP Paribas
Caisse d’Epargne
Crédit Agricole
Crédit du Nord
Crédit Foncier
Crédit Immobilier
de France
Crédit Mutuel
Domofinance
KUTXA Banque
La Banque Postale
LCL
Société Générale
Solféa
CIC
10. Si on décide de faire les travaux en plusieurs tranches, peut-on bénéficier plusieurs fois de l’éco-prêt à taux zéro ?
Non, on ne peut obtenir qu’un seul éco-prêt à taux zéro par logement.
En revanche, une fois l’éco-prêt à taux zéro accordé, vous disposez d’une durée
de deux ans pour réaliser l’ensemble des travaux prévus.
Sachez qu’il est souvent plus rentable de réaliser une rénovation globale que
de faire des travaux petits bouts par petits bouts.
11. L’éco-prêt à taux zéro est-il cumulable avec d’autres aides ?
Oui, l’éco-prêt à taux zéro est cumulable avec les aides de l’Anah et des
collectivités territoriales, les certificats d’économies d’énergie et le
prêt à taux zéro octroyé pour les opérations d’acquisition-rénovation. Il est
également cumulable avec le crédit d’impôt développement durable jusqu’en 2010
et sous conditions de ressources. En pratique, il faudra que votre offre
d’éco-prêt à taux zéro ait été émise avant le 31 décembre 2010 et que le revenu
fiscal de votre foyer n’excède pas 45 000 € au titre de l’avant dernière année
précédent cette offre.
12. Les éco-prêts liés au Livret de Développement Durable (LDD) et l’éco-prêt à taux zéro, est-ce la même chose ?
Non, ce sont deux prêts différents.
Les éco-prêts liés au LDD ont été mis en place par les banques en 2007 suite à
la transformation du CODEVI en Livret Développement Durable. L’objectif est
comme pour l’éco-prêt à taux zéro de financer des travaux d’amélioration
énergétique de l’habitat mais avec une différence importante : les
éco-prêts liés aux LDD ne sont pas sans intérêts, leur taux d’intérêt est
globalement plus bas que celui des prêts classiques. Ils pourront être utilisés
comme prêt complémentaire à l’éco-prêt à taux zéro en cas de besoin, ou bien
pour financer des travaux non éligibles à l’éco-prêt à taux zéro (un seul type
de travaux, panneau solaire photovoltaïque…).
13. Peut on bénéficier de l’éco-prêt pour rénover les logements situés dans les DOM ?
Les logements situés dans les départements d’outre-mer peuvent bénéficier de
l’éco-prêt à taux zéro comme tout logement situé en France métropolitaine.
Le climat spécifique aux DOM requiert cependant un choix de travaux adapté. Le
référentiel technique a été adapté afin de tenir compte des spécificités des
territoires d’outre-mer, en encourageant notamment la protection solaire plutôt
que l’isolation thermique contre le froid.
- Exemples de bouquets de travaux éligibles à l’éco-prêt
Les cas type présentés sont des exemples de travaux réalisables dans le cadre
d’un bouquet de travaux éligible à l’éco-prêt à taux zéro. Les calculs sont
faits sur la base des factures énergétiques actuelles : plus le prix de
l’énergie augmentera, plus les opérations de réhabilitation énergétiques seront
rentables.
Cas 1 : une maison individuelle
Maison individuelle chauffée à l’électricité, 100 m² située dans la Vienne,
construite dans les années 80, avec une isolation moyenne.
Facture d’énergie
avant travaux : 270 euros/mois
Travaux
réalisés : isolation des combles perdus et installation d’une pompe à
chaleur
Coût total des
travaux : 18 000 euros
Facture après
travaux : 140 euros/mois, gain de plus de 50 %.
Avec un prêt classique (taux d’intérêt 6%), les mensualités s’élèvent à 200
euros/mois, soit une facture énergie + remboursement du prêt de 340 euros/mois.
Avec un éco-prêt à taux zéro, la facture énergie + remboursement du prêt est de
290 euros/mois, soit 50 € de moins /mois qu’avec un prêt classique.
Si le propriétaire est éligible au cumul entre l’éco-prêt à taux zéro et le
crédit d’impôt, la facture énergie + remboursement du prêt passe à 260
euros/mois, soit 80 euros de moins qu’avec un prêt classique et 10 euros de
moins qu’avant les travaux. Le propriétaire réalise dès à présent 120 euros
d’économies par an sur sa facture d’énergie.
A la fin de la durée du prêt le propriétaire bénéficie à plein des économies
d’énergie… et il profite immédiatement de l’amélioration de son confort et de
la valorisation de son bien. Grâce à l’éco-prêt à taux zéro, il a économisé 6
000 euros d’intérêts qu’il aurait eus à verser dans le cadre d’un prêt
classique et 9 600 euros s’il bénéficie également du crédit d’impôt.
Cas 2 : un appartement
Appartement de 70 m², situé dans un immeuble construit dans les années 60, non
isolé. Le chauffage est assuré par une chaudière collective au gaz assez
ancienne.
Facture d’énergie avant
travaux : 90 euros/mois
Travaux réalisés :
changement des fenêtres par des fenêtres performantes intégrant un double
vitrage PVC. Dans le même temps, la copropriété remplace la chaudière par une
chaudière à condensation.
Coût total des
travaux : 8 000 euros
Facture après
travaux : 45 euros/mois, gain de 50%.
Avec un prêt classique, les mensualités s’élèvent à 90 euros/ mois, soit une
facture énergie + remboursement du prêt de 135 euros/mois.
Avec un éco-prêt à taux zéro, la facture énergie + remboursement du prêt est de
110 euros/mois, soit 25 euros de moins qu’avec un prêt classique.
Si le propriétaire est éligible au cumul entre l’éco-prêt à taux zéro et le
crédit d’impôt, la facture énergie + remboursement du prêt passe à 100
euros/mois, soit 35 euros de moins / mois qu’avec un prêt classique.
Suite aux travaux, le propriétaire dépense 10 euros de plus par mois pendant 10
ans. Toutefois, à l’issue du remboursement de son prêt, sa facture mensuelle
d’énergie aura été réduite par deux et son appartement aura gagné en confort.
Grâce à l’éco-prêt à taux zéro, il a économisé 3 000 euros d’intérêts qu’il
aurait eu à verser dans le cadre d’un prêt classique.
Blog Immobilier du Cabinet Mistral Conseil 